יועץ משכנתא פרטי או יועץ משכנתא של הבנק: השקעה חכמה לעתיד כלכלי יציב יותר. מה נכון יותר?

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחיינו. רבים פונים ישירות לבנק ומסתמכים על יועץ המשכנתא שמוצע להם שם, אך עולה השאלה האם זו באמת הבחירה הנכונה. במאמר זה נבחן את ההבדלים בין יועץ משכנתא פרטי ליועץ משכנתא של הבנק, נדון ביתרונות ובחסרונות של כל אחד מהם, וננסה להבין מדוע, למרות העלות הנוספת, שכירת יועץ משכנתא פרטי עשויה להיות הבחירה העדיפה והמשתלמת ביותר לטווח הארוך.

יועץ משכנתא בנקאי: זמינות מול נאמנות לבנק

ליועץ משכנתא בנקאי יש מספר יתרונות ברורים :

ראשית, השירות ניתן ללא עלות נוספת.

שנית, הוא נגיש באופן מיידי במסגרת סניף הבנק.

שלישית, הוא מכיר היטב את המוצרים הספציפיים של הבנק בו הוא עובד.

עם זאת, חשוב לזכור כי יועץ זה הוא עובד הבנק, והנאמנות המובנית שלו היא בראש ובראשונה לבנק ולא בהכרח ללקוח. האינטרס הראשון שלו הוא להבטיח את רווחי הבנק. כתוצאה מכך, ההצעות שהוא יכול להציע מוגבלות למסלולי המשכנתא של אותו בנק בלבד. יתרה מכך, ייתכן ויהיה לו אינטרס להשיא רווחים לבנק באמצעות ריביות גבוהות יותר, והוא עלול להיות מוגבל בהצעת פתרונות יצירתיים שעלולים להפחית את רווחי הבנק. לכן, התשובה לשאלה למי באמת נאמן יועץ המשכנתאות של הבנק היא ברורה: בראש ובראשונה, לבנק המעסיק אותו.

יועץ משכנתא פרטי: נאמנות ללקוח וראייה רחבה של השוק

לעומת זאת, יועץ משכנתא פרטי פועל מתוך נאמנות מלאה ללקוח. הוא אינו מחויב לאף בנק ויכול להציע מסלולים מכל הבנקים הפעילים בשוק. יתרון משמעותי נוסף הוא היכולת שלו להשוות בין הצעות של בנקים שונים ולנהל משא ומתן מולם כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבור הלקוח. יועץ פרטי מתאים את המשכנתא באופן אישי לצרכים הספציפיים וליכולות הפיננסיות של הלקוח, ובעל ידע מעמיק בתחום המשכנתאות והמימון.

אחד החסרונות הבולטים של שכירת יועץ משכנתא פרטי הוא העלות הנוספת של הייעוץ, אשר נעה בדרך כלל בין 6,000 ל-8,000 ש"ח. חסרון נוסף הוא הזמן הנוסף שעלול להידרש בתהליך בחירת המשכנתא והצורך לבחור יועץ אמין ומקצועי. עם זאת, החיסכון הפוטנציאלי בריבית המשכנתא לאורך זמן עולה משמעותית על עלות הייעוץ, מה שהופך את ההשקעה ביועץ פרטי לכדאית ביותר. השאלה "למה כדאי לשלם על ייעוץ פרטי?"  נענית בכך שהתשלום הוא השקעה שמחזירה את עצמה במהירות ובגדול.

הבדלים בזמינות ובשירות

קיים הבדל משמעותי גם בזמינות השירותים בין שני סוגי היועצים. יועץ פרטי מקדיש זמן רב יותר להכרת הצרכים והמצב הכלכלי של הלקוח, משקיע מאמץ בבניית תמהיל משכנתא אישי ואופטימלי, וזמין לאורך כל התהליך ומעבר לו, כולל ייעוץ לגבי מחזור משכנתא בעתיד. לעומת זאת, ליועץ הבנק לרוב אין את הזמן להכיר לעומק את הרגלי הלקוח והוא מוגבל בזמן שהוא יכול להקדיש לכל לקוח בשל הצורך לעמוד ביעדי מכירות.

קריטריונים לבחירה

בבחירה בין יועץ פרטי ליועץ בנקאי יש לשקול מספר קריטריונים מרכזיים: אובייקטיביות ואינטרסים, מקצועיות וידע, זמינות ושירות, עלות, תהליך בניית תמהיל משכנתא, ומשא ומתן וחיסכון פוטנציאלי. יועץ פרטי מציע אובייקטיביות רבה יותר, ידע רחב יותר על אפשרויות בשוק, זמינות גבוהה יותר, ובסופו של דבר, פוטנציאל חיסכון משמעותי יותר למרות העלות הראשונית.

סיכונים בבחירת יועץ פרטי ודרכי התמודדות

למרות היתרונות הרבים, קיימים גם מספר סיכונים בבחירת יועץ משכנתא פרטי : עלות הייעוץ, חוסר מקצועיות של יועצים מסוימים, פוטנציאל לניגוד אינטרסים אם ליועץ יש קשרים עם בנקים מסוימים, הבטחות שווא לגבי חיסכון, חוסר פיקוח רגולטורי, וצורך בזמן ומאמץ מצד הלקוח. כדי למזער סיכונים אלו, חשוב לבדוק היטב את הרקע, הניסיון וההמלצות של היועץ לפני הבחירה.

דוגמה להמחשת החיסכון המשמעותי

כדי להמחיש את החיסכון הפוטנציאלי, נבחן את הדוגמה המפורטת כדלקמן. זוג צעיר מעוניין לקחת משכנתא בסך 1,000,000 ש"ח לתקופה של 30 שנה. יועץ הבנק מציע להם משכנתא בריבית קבועה של 3.5% לכל התקופה. סך ההחזר החודשי יהיה כ-4,490 ש"ח, וסך תשלום הריבית לאורך חיי המשכנתא יגיע לכ-616,400 ש"ח.

לעומת זאת, יועץ פרטי, לאחר בחינה מעמיקה של מצבם הפיננסי והאפשרויות בשוק, מציע מבנה משכנתא מורכב הכולל:

50% בריבית קבועה של 3.2%

30% בריבית משתנה צמודת פריים של 2.8%

20% בריבית משתנה לא צמודה של 2.5%

עם הצעה זו של היועץ הפרטי, סך ההחזר החודשי הממוצע יהיה כ-4,150 ש"ח, וסך תשלום הריבית המוערך לאורך חיי המשכנתא יהיה כ-494,000 ש"ח. זהו חיסכון פוטנציאלי של כ-122,400 ש"ח לאורך חיי המשכנתא. אם נניח שעלות הייעוץ הפרטי היא 5,000 ש"ח, החיסכון נטו עדיין עומד על כ-117,400 ש"ח, שהם פי 23 מעלות הייעוץ.

דוגמה זו מדגימה בצורה ברורה את התשואה המשמעותית על ההשקעה בייעוץ פרטי.

מסקנה סופית: הבחירה הנכונה ביותר

לאור היתרונות הרבים שהוצגו והחיסכון הכספי המשמעותי שהודגם, המסקנה הסופית היא כי שכירת יועץ משכנתא פרטי היא המסלול הנכון והמשתלם ביותר עבור רוב האנשים המעוניינים לקחת משכנתא.

למרות העלות הראשונית, הנאמנות הבלעדית ללקוח, הגישה הרחבה למגוון אפשרויות בשוק, המומחיות במשא ומתן, וההתאמה האישית של המשכנתא לצרכים הייחודיים מובילים לחיסכון כספי ניכר לאורך זמן, אשר עולה בהרבה על עלות הייעוץ.

ההשקעה ביועץ פרטי היא למעשה השקעה בעתיד הכלכלי שלכם ובשקט הנפשי שלכם לאורך תקופה ארוכה לכן, לפני שפונים לבנק, מומלץ מאוד לפנות ליועץ משכנתא פרטי כדי להבטיח שתקבלו את העסקה הטובה ביותר והמתאימה ביותר עבורכם.